Vous êtes-vous déjà demandé(e) comment votre banque savait qu’il fallait vous appeler lorsqu'un voleur avait tenté d'acheter un téléviseur à écran plat avec votre carte de crédit Visa ? Ou pourquoi votre application de banque mobile vous avait envoyé un message d’alerte après une série de transactions inhabituelles sur votre compte Visa dans une station-service située à des centaines de kilomètres de votre domicile ?
C’était probablement grâce au fonctionnement du système de détection anti-fraude sophistiqué de Visa qui fait appel à l'intelligence artificielle. Que vous insériez, touchiez, cliquiez ou tapiez pour effectuer un paiement, les analyses prédictives de notre solution d'intelligence artificielle utilisée pour lutter contre la fraude aux paiements, appelée l’Autorisation avancée Visa, surveillent en temps réel les activités suspectes.
Depuis son lancement il y a plus de dix ans, l’Autorisation avancée Visa est devenue de plus en plus efficace en matière de détection du très faible pourcentage de transactions suspectes qui passent par le réseau Visa. Le taux de fraude mondial de Visa à l'échelle du système a diminué de deux tiers au cours des deux dernières décennies, pour atteindre moins de 0,1 %, alors que le volume de transactions a augmenté de plus de 1 000 %. L'Autorisation avancée a évité une fraude estimée à 25 milliards de dollars (pour les 12 mois précédant le 30 avril 2019) tout en traitant plus de 127 milliards de transactions en 2018.
Mais comment fonctionne exactement l'Autorisation avancée ?
Cela commence au moment où vous effectuez un paiement chez un commerçant, lorsque des centaines d'informations sur votre transaction sont collectées et envoyées en passant par le Réseau Visa. Sur le chemin que parcourent les données, le modèle d'intelligence artificielle analyse plus de 500 attributs de risque uniques en recherchant des indices qui pourraient indiquer une fraude.
Par exemple, l’Autorisation avancée prend en compte les éléments suivants
- Le compte a-t-il déjà été utilisé dans le magasin ?
- De quel type de transaction s'agit-il ? A-t-elle lieu dans le cadre d’une application ou en ligne, sans contact, à l’aide d’une puce ou d’une bande magnétique ?
- L'achat a-t-il eu lieu à une heure inhabituelle de la journée ou concerne-t-il une somme d'argent inhabituellement élevée ?
- La transaction va-t-elle à l’encontre d'autres habitudes de dépenses du compte ?
L'algorithme d'intelligence artificielle évalue ces attributs en environ une milliseconde pour produire un score correspondant à la probabilité de prédiction de fraude de la transaction, un score de 1 représentant la situation la moins risquée et un score de 99 la plus risquée.
Visa transmet le score de risque à l'établissement financier du titulaire du compte, où la décision est prise d'approuver ou de refuser la transaction.
Il s’agit d’une partie essentielle du réseau de paiements de Visa, et notre équipe de détection de la fraude y apporte des améliorations constantes.
Au cours des dix dernières années, nous avons ajouté une multitude de nouvelles fonctionnalités et de points d’entrée de données qui ont rendu les capacités prédictives de notre modèle d'intelligence artificielle encore plus puissantes. Nous avons récemment élargi nos modèles de risque pour exploiter deux années complètes de données historiques sur les transactions des comptes, ce qui nous a permis de détecter des habitudes de dépenses qui étaient auparavant plus difficiles à cerner. Cela nous aide également à identifier les bonnes transactions qui se produisent moins fréquemment (et qui auraient pu être interprétées comme risquées dans le passé). Il est donc moins probable qu'un achat soit refusé lorsqu'il est effectué chez des détaillants chez qui vous n’effectuez des achats que de manière occasionnelle.
- Visa a ajouté d’autres nouvelles fonctionnalités, telles que la confirmation de localisation mobile, qui facilite le processus de confirmation que vous êtes bien l’utilisateur du compte. Nous sommes tous devenus très attachés à nos téléphones, et le signal de géolocalisation que votre appareil transmet depuis votre poche est souvent l'un des meilleurs indicateurs de votre emplacement dans le monde. L'intelligence artificielle de Visa peut incorporer ces données de géolocalisation dans le message de la transaction, donc si votre téléphone envoie un ping depuis San Francisco et que votre compte est utilisé pour acheter un billet à un terminal pour ferries à San Francisco, Visa tient compte de cette correspondance de géolocalisation dans le score de risque.
- L'historique de vos transactions est utilisé pour façonner des habitudes de dépenses qui vous sont spécifiques, mais il est également utilisé pour rendre l'ensemble du système plus performant. En établissant des processus de calcul complexes, tels que des réseaux neuronaux et des algorithmes qui s’améliorent eux-mêmes, Visa a été un pionnier dans le domaine des systèmes d'apprentissage automatique sophistiqués qui nous ont permis d'obtenir des indications plus rapides et plus approfondies grâce à des corrélations jusque-là inconnues.
En effet, notre capacité à lutter contre la fraude a fait des progrès immenses depuis l'époque de la détection de la fraude analogique, lorsque, pour chaque transaction, le caissier parcourait un livre épais de numéros de compte de détenteur de carte volés pour vérifier le statut de votre carte, ou appelait un représentant du centre d'appels pour autoriser verbalement une transaction. Aujourd’hui, avec l’Autorisation avancée, l'intelligence artificielle de Visa a non seulement remplacé efficacement ces tâches laborieuses par une solution beaucoup plus rapide, plus précise et plus efficace, mais a également rendu possible des analyses prédictives hautement sophistiquées pour permettre d’identifier et de bloquer les transactions frauduleuses dans l'ensemble du réseau Visa en temps réel.
Bien que l'Autorisation avancée Visa ait renforcé la sécurité des consommateurs ainsi que celle de nos partenaires financiers et du commerce de détail, les fraudeurs sont chaque jour plus habiles et plus sophistiqués. Pour contrecarrer leurs efforts, il faut à la fois faire preuve de vigilance et stimuler l’innovation, et ce de manière permanente. Qu'il s'agisse de la puce EMV ou de la technologie sans contact, de l’authentification biométrique, de la threat intelligence, ou la puissance de l’intelligence artificielle, les multiples niveaux de défense de Visa sont conçus pour prévenir, détecter et résoudre l’utilisation non autorisée de coordonnées de compte et pour améliorer la sécurité de l'ensemble de l’écosystème de paiement.