Innovation

Quel futur pour les monnaies numériques de banques centrales ?

Visa s'est associé à ConsenSys pour aider à relier les réseaux de monnaies numériques des banques centrales (MNBC) à celui des paiements existants.

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Les banques centrales du monde entier manifestent un intérêt croissant pour les monnaies numériques de banque centrale (MNBC, ou CBDC en anglais), une nouvelle forme de monnaie numérique qui peut être utilisée directement par les consommateurs, les commerçants et les institutions financières. Le sujet de son adoption et de sa facilité d’utilisation devient donc une préoccupation de premier plan.

Dès lors que la technologie MNBC est installée, comment s’assurer que les individus peuvent gérer et dépenser leur argent dans le cadre d’une expérience connue, fiable et fluide dès le premier jour ?

C'est là que Visa intervient. En exploitant les capacités de notre réseau de réseaux conçues pour relier les nouveaux réseaux MNBC à l'écosystème financier existant. Visa s'est donc associé à ConsenSys, une société en pointe sur la blockchain, pour développer une nouvelle infrastructure qui permette aux banques centrales, comme aux institutions financières traditionnelles, de converger et créer des services simples et conviviaux grâce aux MNBC.

Nous avons rencontré Catherine Gu, Head of CBDC chez Visa, et Shailee Adinolfi, Director of Strategic Sales chez ConsenSys, pour en savoir davantage sur le module de paiement MNBC de Visa, et les interroger sur la manière dont ces deux entreprises soutiennent le déploiement de nouvelles formes de monnaie numérique. De la distribution des aides et subventions par les pouvoirs publics aux petits achats du quotidien, en passant par l’accessibilité financière des plus démunis, les possibilités sont immenses.

La majorité des banques centrales seraient en train d'explorer la MNBC. Qu'est-ce qui rend cette technologie si captivante ?

Catherine Gu : Si elle réussit, la MNBC pourrait étendre l'accès aux services financiers et rendre les paiements gouvernementaux plus efficaces, plus ciblés et plus sûrs. C'est une proposition pour le moins attrayante pour les décideurs.

Prenons l'exemple des paiements de relance, une tâche qui exige des ressources et une coordination considérable. Grâce à la MNBC, une autorité centrale pourrait envoyer des paiements rapides à un ensemble ciblé d'utilisateurs et programmer des paramètres de dépenses spécifiques. Les membres d'une communauté spécifique en proie à des difficultés économiques pourraient ainsi recevoir une aide gouvernementale immédiate directement dans leur portefeuille numérique, qu’ils pourraient utiliser pour acheter des produits de première nécessité chez les commerçants acceptant les paiements numériques. Ils n’auraient ainsi plus besoin d'attendre qu’un chèque arrive par courrier et que les fonds soient débloqués sur leur compte. Il ne s’agit que d’une des utilisations possibles, beaucoup d'autres sont encore à imaginer.

Shailee Adinolfi : Nous n’en sommes qu’aux balbutiements de ce que sera la MNBC à long terme. Les perspectives d'accessibilité financière sont incroyables. Environ deux tiers des personnes non bancarisées dans le monde possèdent un téléphone mobile. Les monnaies numériques peuvent être distribuées sur appareil mobile et carte physique, accessibles aux personnes vivant dans des régions reculées et n'ayant qu'un accès limité aux banques et aux espèces.

Quels sont les principaux défis auxquels les banques centrales seront confrontées lors du lancement des monnaies numériques ?

Catherine Gu: Avant toute chose, les banques centrales doivent assurer un écosystème fiable, solide et sécurisé. Les directives du G7, par exemple, peuvent servir de point de départ pour aborder ces questions stratégiques fondamentales.

Les banques centrales doivent également penser à l'utilisateur final et à la manière d'intégrer les monnaies numériques aux systèmes et infrastructures existants. Il serait compliqué pour les banques centrales de faire face seules à ces défis, à la fois coûteux et techniquement difficile. Pour les résoudre, nous pensons que les partenariats public-privé, et une attention particulière apportée à l'expérience de l'utilisateur final seront essentiels.

Shailee Adinolfi: Il est probable qu'un "système à deux niveaux", impliquant à la fois les banques centrales et les acteurs financiers traditionnels, voit le jour. Dans le cadre de notre collaboration avec les banques centrales, elles ont exprimé leur vif intérêt pour l'expertise et le soutien que peut apporter le secteur privé. Elles sont intéressées par le pilotage de cas d’usage concrets qui amélioreront considérablement l'efficacité, et les ressources nécessaires au transfert des actifs et au rapprochement des comptes.

Alors comment les banques centrales peuvent-elles relever le défi de l'adoption des monnaies numériques et motiver les individus et les entreprises à en faire usage ?

Catherine Gu: Nous pensons qu'il est essentiel que les banques centrales considèrent les monnaies numériquescomme un produit. Les consommateurs veulent gérer et dépenser leur argent en bénéficiant d'une expérience fluide, intuitive et familière, qu'il s'agisse de paiement sans contact, de partager l’addition en un clic, ou d'avoir des outils de gestion de compte à portée de main via une application bancaire mobile. Comment répondre à ces attentes centrées sur l'utilisateur et le numérique ?  Selon nous, il est important que les monnaies numériques puissent être facilement acceptées partout, par les entreprises et les commerçants, dès le démarrage, en se connectant à l'infrastructure de paiement existante. Cela permettra également aux développeurs, aux fintechs et aux institutions financières ayant une grande expertise en matière de développement de produits, de poursuivre leurs projets en se basant sur les réseaux MNBC. 

Que fait le module de paiement MNBC de Visa d’un point de vue technique ? Comment relève-t-il ce défi ? 

Catherine Gu: Le module de paiement MNBC de Visa est conçu pour fournir une rampe d'accès aux réseaux de paiement existants, afin que les réseaux MNBC puissent facilement se connecter aux fournisseurs de services financiers traditionnels. Les banques et les émetteurs processeurs pourront se connecter au module, intégrer leur infrastructure existante et être en mesure d’émettre des cartes de paiement reliées à la MNBC ou des identifiants de portefeuille électronique que les consommateurs utiliseront. Nous sommes en train d'intégrer notre module au ConsenSys Codefi CBDC sandbox, alimenté par ConsenSys Quorum, afin que notre plateforme soit prête à utiliser la technologie blockchain des entreprises.

Shailee Adinolfi: Tout à fait. ConsenSys Quorum est une version open-source du protocole Ethereum qui est optimisée pour les applications d'entreprise. Il peut permettre un système MNBC à deux niveaux pour les banques centrales afin d'émettre et de distribuer les monnaies numériques. La solide strate de protocole open-source de Quorum assure une compatibilité avec les réseaux privés autorisés et Ethereum Mainnet, ainsi qu'avec les produits et outils connus de l'écosystème Ethereum. Les banques centrales et les banques sont prêtes à explorer Quorum par le biais de CBDC sandbox, en raison de l'adoption croissante d'Ethereum Mainnet et de la 2e couche , des normes communes partagées et de l'interopérabilité entre les réseaux privés et publics.

Et côté consommateur, à quoi pourrait ressembler l’expérience des monnaies virtuelles, construite sur le module Visa ?

Catherine Gu : Nous nous projetons vers une expérience utilisateur qui se rapproche fortement de la façon dont nous payons aujourd'hui. Si les réseaux MNBCsont intégrés avec fluidité à votre application bancaire actuelle, vous pourrez utiliser votre carte Visa liée à la MNBC à votre passage en caisse. Vous pourrez aussi utiliser votre portefeuille numérique - chargé de vos fonds MNBCet de vos titres de paiement - pour payer en toute sécurité chez l'un des 80 millions de commerçants dans le monde qui acceptent Visa ou l’un de ses réseaux connectés, sur le terminal de paiement du commerçant. C'est un geste familier pour les consommateurs, partout dans le monde.

Visa et ConsenSys ont été sélectionnés comme l'un des trois lauréats gagnants du Global CBDC Challenge organisé lors du Singapore Fintech Fest de cette année. Qu'avez-vous appris de cette expérience et qu'est-ce qui, selon vous, a permis à votre projet de se démarquer ?

Catherine Gu : C'était un grand honneur de participer à cette aventure aux côtés de ConsenSys et d'être sélectionnés par le panel de juges, qui comprenait des personnalités de premier plan du secteur, notamment des banquiers centraux. C'était une étape importante pour nous de pouvoir partager notre vision sur la façon dont nous pouvons apporter notre soutien aux banques centrales et au secteur privé afin de favoriser l'adoption des monnaies numériques et de démocratiser l'utilisation et l'utilité de la MNBC pour tous, partout, en la rendant rapide, omniprésente et connue.

Shailee Adinolfi : La blockchain permet le développement de nouvelles classes d'actifs, des NFT aux stablecoins et à la MNBC. Jusqu'à récemment, les utilisateurs finaux devaient utiliser de nouvelles technologies telles que MetaMask pour recevoir, stocker et utiliser ces actifs. Permettre aux utilisateurs finaux d'accéder à ces nouveaux actifs par le biais d’outils et d’une expérience utilisateur qu’ils connaissent déjà, tels que les cartes, pourrait grandement contribuer à accélérer l'adoption des monnaies numériques.

Quelles sont les prochaines étapes pour le module de paiement MNBC de Visa ?

Catherine Gu : Nous attendons avec impatience la prochaine phase, c’est-à-dire le pilotage et le prototypage de cas d’usage concrets qui devraient commencer au printemps. Les consultants et experts produits de notre pôle Global Crypto Advisory et de notre pôle Digital Currency Innovation seront dès lors prêts à travailler avec les banques centrales, les institutions financières et les fintechs pour intégrer et configurer le module de paiement MNBC à leur technologie. Il s'agit de la suite logique de notre engagement à soutenir les nouvelles formes de circulation de l'argent et nous sommes impatients de commencer ce travail conséquent.

Vous souhaitez en savoir plus ou obtenir des mises à jour sur le module de paiement MNBC de Visa ? Cliquez ici pour communiquer avec l'équipe Visa Crypto

Tag: Payment Security